大鱼测评第901篇原创
声明： 大鱼测评的得分基于自身原创研发的测评系统而来，不代表任何其他机构观点。测评结果仅作为参考，保险产品按需购买，谨慎决策。
(资料图片)
本次测评的 如意鑫享 来自 养老年金 序列，该序列模块由 69 个评分项目构成。关于大鱼的养老年金测评模型，详见下面：
大鱼测评年金险评分系统Version1.0说明
信泰人寿保险 股份有限公司是经中国保险监督管理委员会批准，于2007年5月注册登记的全国性保险公司。公司总部设于浙江杭州，注册资本50亿元，目前已开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、广东13家省级分公司。其股东包括国有特大型企业、国内知名民营企业及世界500强外资企业等。在大鱼系统中的 公司实力 评价中上，目前信泰人寿得分为 85.24 ，表现良好。2021年四季度综合偿付能力为154.67%，运营状况良好。
经营指标
1）成立日期： 2007年5月
2）注册资本： 50亿
3）最新综合偿付率： 154.67%
4）最新风险综合评级： 未披露
5）上年度原保费规模排行： 13名
资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2022Q3数据，保费数据为2021年年报数据。
假设参数
1： 假设被保险人为30岁男性，总缴纳10万元人民币，退休年龄设定60岁为基准，本次测评设置保障期终身。
2： 缴纳保费为5年，年交2万，共计10万保费。如产品形态不涉及5年缴费期选项，则递延至缴纳保费10年，年交1万进行测评。
3： 领取中没有退保及减保操作，不涉及万能账户。
4： 如有其他额度、缴费年限、年龄性别的缴费测评需求，请留言公号交流。
产品基础形态
身故赔偿
我们从已交保费及身故理赔额角度看，信泰人寿如意鑫享养老年金：
在缴费期间身故无额外偿付，杠杆率（100%），
在第6年，身故金首次大于已交保费 ；
在59岁达到身故杠杆率最高，杠杆率为259.06%；
60岁后，身故价值随每年领取逐年减少，但持续终身都有身故金，有传承功能。
流动性
信泰人寿如意鑫享 养老年金在前5年完成缴费后， 最早在保单第6年，现金价值>累计保费，前期退保有本金损失。
最早年金领取年龄男性60岁、女性55岁，从缴费完成到获取现金可通过退保或保单贷款等保全进行流动性实现。本案例按照60岁进行测评及演示。
产品在形态设计上前期仍然有一定流动性，支持加保和减保。
收益性
根据模型设定，30岁男性，5年缴费，年交2万，10万元整。 产品归属于投保人的利益如上图红色部分所示，产品归属于被保险人的利益见上图灰色所示。
对投保人而言，现金价值为其确定性利益， 第6年回本 ，在养老年金开始领取当年，即60岁达到 最大金额259063元 ，养老金开始领取后逐年减少。
对被保险人而言， 从60岁开始，每年领取固定金额9944元 ，（每月领取845.24元），无保证领取期。 领取至被保险人80岁，养老金合计208828.2元 （初始本金2.08倍）； 到100岁，共可领取407714.2元 （初始本金4.07倍）。
保单各利益人确定性利益演示
保单各利益人确定性利益正面图（左→右）
保单各利益人确定性利益背面图（左←右）
保单各部分确定性权益加总图
特别：保单总价值只能二选一
即身故保险金+已领取的养老年金 or 保单剩余现金价值+已领取的养老年金。
（即上图红线or黄线所示）
预期收益
信泰人寿如意鑫享 养老年金以上数据均为确定性收益。
万能账户
信泰人寿如意鑫享 养老年金可以附加万能账户如意鑫惠享版，保底结算3%，现行结算4.2%。
亮点
1）终身有现金价值和身故金
2）养老金领取前回本快、现金价值高
3）缴费选择多，支持最长20年缴费
5）支持第二投保人和隔代投保
不足
1）没有保证领取
2）养老金领取数额低
3）有健康告知
4）无养老社区对接
观点总结
1）如意鑫享终身有现金价值和身故金，可以直接当增额终身寿险用，虽然是养老金，但现金价值利益好，不输于很多热门增额终身寿，详见 增额终身寿，2022年终排名
2）如意鑫享当养老金用，领取金额低，补充作用不如其他养老年金明显，更适合有增额终身寿险和养老金双重需求的人
3）有健康告知，但较大多数增额终身寿险宽松，不符合增额终身寿险购买条件的可以考虑
4）没有保证领取期，但养老金领取后终身有现金价值，适合对预期寿命有信心的朋友
5）和其他养老金产品不同的是，如意鑫享小朋友也适合做被保险人，养老金领取晚，irr维持高收益率时间长，开始领取后irr降幅小
同类型产品可参考：
带你玩转本金一直在的养老金（以大家大盈之家为例）
30岁男性，养老金哪款最有优势？(2022年5月)
2022年，领取最高的养老金大更新！(30岁女性篇)
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